Orçamento e Câmbio

Viajar para o exterior envolve muitos preparativos, e entender as mudanças no IOF para o câmbio é essencial para planejar seu orçamento. Em 2025, o governo brasileiro alterou a alíquota do IOF para operações financeiras internacionais, impactando diretamente quem usa cartão de crédito, débito, contas digitais ou compra moeda estrangeira. Essas mudanças podem influenciar o custo da sua viagem e a forma como você leva dinheiro para o exterior. O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é aplicado sobre diversas operações, especialmente aquelas que envolvem crédito e câmbio. Recentemente, o IOF para cartões internacionais e contas digitais subiu para 3,5%, interrompendo a tendência de redução gradual que estava prevista até 2028. Com isso, é fundamental entender as novas regras para evitar surpresas e escolher a melhor forma de pagar suas despesas no exterior. Neste guia completo, você vai descobrir como o IOF afeta diferentes formas de câmbio, as vantagens e desvantagens de cada opção, além de dicas para economizar e evitar problemas durante sua viagem. Prepare-se para viajar com mais segurança e economia! O que é o IOF e como ele impacta suas viagens? O IOF é um imposto federal aplicado sobre operações financeiras, como empréstimos, financiamentos e, principalmente para viajantes, sobre compras no exterior e câmbio. Quando você usa cartão de crédito internacional, débito, ou faz remessas para contas no exterior, o IOF incide sobre o valor convertido para reais. Até 2022, a alíquota do IOF para cartões internacionais era de 6,38% e vinha sendo reduzida gradualmente, com previsão de zerar em 2028. No entanto, a partir de maio de 2025, o governo elevou essa alíquota para 3,5%, unificando o IOF para cartões de crédito, débito, pré-pagos e cheques de viagem internacionais. Além disso, a compra de moeda em espécie e remessas para contas internacionais também passaram a ter IOF de 3,5%, contra 1,1% anteriormente. Essa mudança visa desestimular a abertura de contas no exterior e o envio de dinheiro para fora do país, mas impacta diretamente o bolso dos viajantes brasileiros.  IOF em transações Modalidade Como era Como vai ficar Cartões de crédito e débito internacional 3,38% 3,5% Cartão pré-pago internacional e cheques de viagem para gastos pessoais 3,38% 3,5% Remessa de recurso para conta do contribuinte brasileiro no exterior 3,38% 3,5% Compra de moeda em espécie em casas de câmbio 1,1% 3,5% Embora o aumento pareça pequeno, ele representa uma reversão da política de redução do IOF, que estava prevista para zerar em 2028. Agora, o imposto fica fixo em 3,5% sem previsão de queda nos próximos anos, o que pode encarecer significativamente suas operações cambiais e compras no exterior Remessa de valores para contas internacionais Também vai ficar mais caro enviar seu suado dinheirinho para contas internacionais como Wise, Nomad e Revolut. Hoje o IOF cobrado para remessa é de 1,1%. Com a medida do governo, a partir de amanhã ele passa a ser de 3,5%. Um aumento de mais de 300%! Para ficar mais claro, vamos simular uma compra de US$ 1.000, comparando as regras que valiam até hoje e as que valem a partir de amanhã. Valor em Dólares Valor em Reais IOF (até 22/05) 1,1% IOF (a partir de 23/05) 3,5% US$ 1.000 R$ 5.720 R$ 62,92 R$ 200,20 E isso não foi por acaso. O secretário especial da Receita Federal, Robinson Barreirinhas, em entrevista ao Uol, explicou que a decisão busca desestimular a abertura de contas internacionais. “Acho que nenhum país em desenvolvimento incentiva as pessoas a tirarem dinheiro do país e abrir conta-corrente para ter cartão no exterior”. Mas as medidas não foram bem recebidas pelo mercado, e o dólar comercial, que vinha numa trajetória de queda no dia (chegou a ser cotado a R$ 5,59), inverteu o sentido e subiu consideravelmente, fechando em R$ 5,72. Contas globais x cartões de crédito: IOF igual, spread diferente Sim, com a nova alíquota de 3,5%, tanto as contas digitais internacionais quanto os cartões de crédito passam a ter o mesmo imposto. Mas isso não significa que agora está tudo igual, na prática. O que vai contar ainda mais agora é o spread cambial (mais uma palavra difícil…). Mas o spread é basicamente a margem de lucro que cada instituição financeira aplica sobre o dólar para convertê-lo em reais e “vender” ao cliente. Nas contas globais, esse spread já costumava ser inferior, variando entre 0,6% e 2%, dependendo da plataforma. Já nos cartões de crédito internacionais, o spread pode chegar a 7% ou até mais, especialmente nos bancões tradicionais. Contas digitais internacionais x cartões de crédito: qual a melhor opção? Apesar do IOF igualado em 3,5% para todas as operações, o custo final para o viajante pode variar bastante devido ao spread cambial — a margem que bancos e plataformas aplicam sobre o dólar para convertê-lo em reais. Tipo de Conta/Cartão Spread Cambial Médio Vantagens Desvantagens Contas digitais (Revolut, Nomad, Wise) 0,6% a 2% Conversão transparente, controle de gastos, cartões físicos e virtuais, benefícios extras Pode exigir planejamento prévio Cartões de crédito tradicionais Até 7% ou mais Conveniência, acumula milhas e cashback Spread alto, custo final elevado As contas digitais continuam sendo a melhor opção para quem quer planejar e controlar os gastos, com conversão instantânea e menor custo total. Cartões de crédito tradicionais podem ser úteis para conveniência e acúmulo de benefícios, mas o custo pode ser maior, especialmente em bancos grandes com spreads elevados Qual a melhor forma de levar dinheiro na viagem em 2025? Com o novo IOF de 3,5% nivelando todas as opções, a dúvida sobre qual é a melhor forma de levar dinheiro na vigem ganhou ainda mais peso. A resposta, claro, vai depender do seu perfil, mas algumas verdades seguem firmes: controle, planejamento, fugir de pegadinhas e o custo total final ainda fazem muita diferença. Mas, resumindo, cada forma de pagamento: Conta digital internacional Na maioria dos casos, as contas digitais como Revolut, Nomad, Wise e Astropay continuam sendo a opção mais vantajosa para quem gosta de planejar e se controlar. Com ela, você pode ir comprando moeda aos poucos e montar um valor médio do câmbio, o

Explorar o mundo é incrível, mas escolher a melhor maneira de levar dinheiro nas suas viagens internacionais pode ser um desafio. Em um cenário repleto de opções, como dólar, euro, cartões de crédito internacionais, cartões travel money e contas digitais internacionais, surge a pergunta: qual é a melhor escolha para você? Antes de mergulharmos nas comparações, aqui vai um spoiler exclusivo: a conta digital e o cartão multimoedas se destacam como as opções mais econômicas. Aliás, caso tenha alguma dificuldade com câmbio e cotação de moedas estrangeiras, leia nosso post e tire todas as suas dúvidas sobre o assunto. Conheça a seguir quais são as opções de levar dinheiro nas viagens internacionais: Dinheiro em Espécie Quando se trata de levar dinheiro para viagens internacionais, a opção mais clássica é o dinheiro em espécie. O processo é simples: basta visitar uma casa de câmbio ou banco para adquirir a moeda desejada. Dólares e euros lideram a preferência dos turistas devido à sua aceitação global, mas aqui vai a dica essencial: as taxas de câmbio podem variar consideravelmente entre diferentes estabelecimentos, então, pesquise antes de realizar a transação. A modernidade também chegou ao mundo das casas de câmbio. Hoje, alguns sites facilitam a pesquisa, permitindo até mesmo fazer pedidos online e receber o dinheiro no conforto de casa. Lembre-se de que a compra de moeda estrangeira em espécie incorre em uma tributação de 1,1% de IOF (Imposto sobre Operação Financeira), um detalhe importante a considerar. Ter uma reserva em dinheiro vivo é fundamental, já que em algumas situações pode ser a única forma de pagamento aceita. Além disso, destinos específicos, como a Argentina, muitas vezes têm uma aceitação limitada de cartões, tornando o dinheiro em espécie ainda mais valioso. Entretanto, vale ressaltar que essa opção carrega consigo um risco maior. A perda ou roubo do dinheiro em espécie pode se transformar em um contratempo desagradável durante suas férias. Por isso, é fundamental adotar precauções extras ao escolher essa forma de levar dinheiro, garantindo uma viagem tranquila e segura. Cartão de Crédito O cartão de crédito, por muito tempo, foi a escolha número um para desbravar o mundo, oferecendo praticidade, segurança e vantagens como pontos, milhas ou cashback. Contudo, essa conveniência vem com um custo considerável, e é essencial entender as nuances antes de depender exclusivamente do plástico durante sua jornada internacional. Embora os cartões de crédito se destaquem pela praticidade e segurança, são uma das opções mais caras atualmente. O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) para compras internacionais atingiu o patamar de 5,38%. Mas, recentemente, o governo noticiou a promessa de diminuir este valor até ser extinto em 2028. Além disso, os clientes enfrentam o ágio ou spread do banco emissor, uma taxa camuflada na conversão das despesas para a moeda local, podendo representar até 7% do valor gasto. Essa falta de transparência resulta em um custo total que pode ultrapassar os 13%, somando-se ao risco de flutuações cambiais durante a viagem. Dica importante: Não se esqueça de avisar ao seu banco quais serão datas que você irá realizar a sua viagem para que ele não bloqueia o seu cartão por conta de suspeita de fraude e você fique assim sem poder usá-lo quando mais precisa. Estratégia Inteligente: Quando e Como Usar o Cartão de Crédito Devido às despesas ocultas e à variação cambial, é aconselhável utilizar o cartão de crédito de forma estratégica, reservando-o para situações específicas no exterior e não como o principal meio de pagamento. Esteja ciente das políticas do seu banco e considere alternativas mais econômicas para garantir que sua viagem seja tão financeiramente recompensadora quanto emocionante. Ao compreender as complexidades do uso do cartão de crédito em viagens internacionais, você estará mais preparado para maximizar sua experiência, aproveitando ao máximo cada destino sem comprometer suas finanças. Cartão de Débito Multimoeda Nos dias de hoje, embarcar em viagens internacionais nunca foi tão fácil, especialmente quando se trata de gerenciar seu dinheiro em diferentes moedas. Descubra agora como as contas digitais multimoeda estão transformando a experiência financeira de viajantes internacionais. Diferentemente das contas digitais convencionais, as contas digitais multimoeda, exemplificadas pela Wise e, em breve, pela Revolut no Brasil, oferecem a flexibilidade de manter e movimentar fundos em mais de 50 moedas estrangeiras. Com isso, você pode economizar dinheiro usando sempre a verdadeira taxa de câmbio comercial e pagando apenas 1,1% de IOF nas suas compras internacionais. Essa inovação abre portas para transações financeiras internacionais sem complicações. Com saldos em diversas moedas, você pode transferir dinheiro de maneira ágil e, frequentemente, mais econômica do que por meio de transferências bancárias tradicionais. A Wise, por exemplo, permite transferências entre usuários da plataforma e para contas bancárias ao redor do mundo. O Poder e Conveniência do Cartão de Débito Multimoeda Além das transferências, a Wise oferece um cartão de débito vinculado à sua conta digital. Este cartão proporciona a liberdade de realizar pagamentos em diferentes moedas, tanto em lojas físicas quanto online, eliminando a necessidade de conversões prévias antes de suas transações. Ao adotar uma conta digital multimoeda, você não apenas simplifica suas transações financeiras internacionais, mas também desfruta da praticidade de um cartão de débito que transcende fronteiras. Seja para compras em Paris, transferências para amigos na Ásia, ou qualquer outra transação durante uma viagem internacional, a revolução das contas digitais multimoeda está moldando o futuro do viajante moderno. Além disso, você tem a segurança de poder verificar o saldo e as transações no aplicativo e receber notificações para cada transação. O cartão de viagem da Wise também oferece retiradas gratuitas em mais de 2 milhões de caixas eletrônicos ao redor do mundo (no valor de até £200 a cada 30 dias). TransferênciaS e SaqueS INTERNACIONAIS Explorar novos destinos, como o sudoeste asiático, exige uma estratégia inteligente para gerenciar suas finanças internacionais. Entre as opções, a Travelex Confidence e a Western Union se destacam como as preferidas dos brasileiros, com ambas oferecendo uma experiência de transferência de dinheiro global confiável e eficiente. Fundada em 1851, a Western Union é uma instituição tradicional que

Comprar passagens aéreas baratas é o desejo de todo viajante, especialmente nos dias de hoje onde o orçamento anda mais apertado. Entretanto, as boas oportunidades costumam ser raras e se esgotam rapidamente. A boa notícia é que, com algumas dicas simples, você poderá assim viajar para o destino desejado pagando menos. Quando a questão é como comprar passagens aéreas baratas, não existe uma fórmula mágica. Na verdade, a resposta está em dicas que nos ajudam a economizar. Como por exemplo, viajar durante a baixa temporada ou ser flexível em relação às datas. Saiba como usar esses e outros aliados para comprar voos baratos, com as nossas dicas abaixo para economizar nas passagens aéreas. 1. Se possível seja flexível nas suas datas de viagem Você pode usar a flexibilidade de três maneiras para economizar ao comprar passagens de avião: 2. Evite feriados e outros períodos de alta temporada Além dos feriados, os períodos de alta temporada correspondem às férias escolares de verão e de inverno. Voos para essas datas certamente ficam até mais de 100% mais caros, considerando o preço médio. Os voos para a alta temporada aumentaram entre 97% e 360%. Aliás, as férias de julho é o período mais caro entre as buscas realizadas. Em termos de economia, na baixa temporada, os voos ficam até 80% mais baratos. Outros fatores podem influenciar na diferença de passagens na alta e na baixa temporadas, mas esses números ilustram a regra já conhecida entre as tarifas de passagens aéreas: quanto maior a demanda por um voo, mais altas são as tarifas. 3. Escolher Aeroportos Alternativos Grandes cidades pelo mundo, costumam ser servidas por mais de um aeroporto. É o caso, por exemplo, de São Paulo, Rio de Janeiro, Londres, Paris, Berlim, Milão, Nova York e várias outras. Ao pesquisar os preços de passagens aéreas partindo ou chegando a alguma destas cidades, você deve então considerar a possibilidade de utilizar um aeroporto alternativo e obter preços até 50% mais baixos. A propósito, algumas empresas de baixo custo (low cost) costumam operar apenas em determinados aeroportos mais afastados. É verdade que as passagens mais baratas costumam ser aquelas que partem ou chegam a aeroportos mais distantes do centro da cidade, mas esta não é uma regra absoluta. De qualquer forma, ao optar por um determinado aeroporto, o passageiro deve considerar assim os custos e o tempo do transporte do aeroporto até o centro da cidade ou de onde ficará hospedado. Os sites das companhias aéreas e os buscadores de passagens aéreas costumam disponibilizar uma opção de pesquisa que abrange todos os aeroportos de uma cidade. Em São Paulo, por exemplo, o código SAO abrange os aeroportos de Guarulhos (GRU), Congonhas (CGH) e Viracopos – Campinas (VCP). No Rio de Janeiro, o código RIO abarca os aeroportos do Galeão (GIG) e o Santos Dumont (SDU). Isso, sem dúvida, facilita a pesquisa e a comparação de preços, permitindo que você rapidamente identifique qual aeroporto oferece a opção mais barata. Outros códigos: Lembrando que normalmente os voos para os aeroportos menores não abrangem voos internacionais de longa distância. Por exemplo, uma viagem do Brasil para Londres, você pode achar um voo pela TAP até o aeroporto internacional de Lisboa e de lá encontrar um voo mais barato até o aeroporto de Gatwick ao invés de ir direto para Heathrow. 4. Adotar um Destino Intermediário A terceira dica é usar um destino intermediário, combinando voos até chegar ao seu destino final. Se você quer viajar para um destino para o qual a passagem aérea está muito cara em relação às demais localidades da região ou continente, vale a pena, então, pensar num destino inicial alternativo, antes de chegar ao local desejado. Esta dica é válida, geralmente, para destinos que exigem várias conexões a partir do Brasil. Expliquei melhor como isso pode ser feito no post Como visitar dois ou três países pelo preço de um. Exemplos de destinos para os quais está situação costuma compensar bastante: É verdade que estes destinos não são muito convencionais, mas, recentemente, estão caindo no gosto dos turistas internacionais por conta dos seus preços mais baratos Para fazer a pesquisa, você pode utilizar os sites Flights From ou Flight Connections. Como sempre o segredo para achar preços mais em conta para qualquer tipo de produto ou serviço é pesquisar muito. 5. Usar buscadores de passagens aéreas e compare preços Os buscadores de passagens aéreas são sites da internet que fazem busca de passagens (e também hotéis e outros serviços) em diversas companhias aéreas, agências de viagem e, até mesmo, em outros buscadores. Você NUNCA deve comprar uma passagem sem antes consultar alguns desses buscadores, pois pode haver uma grande diferença de preços entre as companhias aéreas (ou entre as agências de viagem). Como regra, é possível fazer aquisição de passagens pelo próprios buscadores ou eles o redirecionam para os sites de companhias aéreas ou outras agências virtuais. Mas, 90% das vezes, infelizmente, você irá encontrar o preço mais barato da passagem aérea no próprio site da companhia aérea. Os buscadores de passagens mais conhecidos são: Skyscanner, Viajanet, Decolar, Kayak, Expedia, Submarino Viagens, assim como os sites internacionais, FairCompare, Orbitz, Cheapoair, Cheaptickets. Os aplicativos correspondentes destes buscadores também estão disponíveis nas lojas de aplicativos para smartphones (AppleStore e Google Play). Você pode fazer pesquisa de voos só de ida, de ida e volta ou multi-cidades* (2 ou mais trechos juntos). 6. Criar Alertas de Preços Essa dica costuma fazer a maior parte do trabalho para você. Atualmente, a maioria dos buscadores de passagens permite que você crie um alertas de preços. Aliás, essa importante ferramenta possibilita que você fique sempre por dentro da melhor hora para comprar as suas passagens. Você certamente não precisa comprar as passagens aéreas tão logo decida viajar. Os preços das passagens aéreas para o mesmo trecho e classe (e sob as mesmas condições) variam com o tempo (veja o gráfico no post Qual a melhor época para comprar passagens aéreas?). É o chamado preço dinâmico, ou seja, as empresas ajustam os seus preços